En un momento en que la banca tradicional está cerrando el grifo de los créditos, destacan entidades que colaboran estrechamente con las cooperativas para sacarlas adelante

Esteban Barroso, director general de Triodos-España, entidad bancaria que está en plena expansión en España. :: IRENE MOLINA

José Ramón Elorz, Juan Gabiri, Pedro Etxeburua y Jesús Ochoa, responsables de la Fundación Fiare. :: JOSÉ USOZ

Oficina de la entidad Fiare en Bilbao. :: MIGUEL ATRIO

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Aveces los bancos no nos entienden. Creen que una cooperativa es una ONG y ya te escuchan con recelo». Esta frase, dicha por un cooperativista cuya empresa sufre problemas de financiación, podrían repetirla muchos otros.

No se trata sólo del desconocimiento del modelo cooperativo. Las dificultades son aun más graves porque no es fácil conseguir los avales necesarios. Más allá de que la empresa sea rentable, la simple morosidad en los pagos de los clientes puede terminar por destruir el proyecto cooperativo.

Sin embargo, hay entidades que no sólo conocen las cooperativas de cerca, sino que ayudan para que los planes de negocio funcionen, apoyan la intercooperación y hacen posible la obtención de avales.

COOP57

Una de las organizaciones más cercanas al cooperativismo, y que cada vez tiene más presencia en el territorio español (Cataluña, Galicia, Andalucía, Aragón y Madrid) es la cooperativa de servicios Coop57, que cuenta entre sus asociados a entidades como las mismas organizaciones que reúnen a las cooperativas de trabajo, como las federaciones de Madrid, Cataluña y Galicia.

El funcionamiento cotidiano de Coop57 es como el de cualquier cooperativa. Tiene un consejo rector, comisiones técnica y social, y coordinación.

Todos los cargos son elegidos por la asamblea (aunque uno de los criterios clave de su funcionamiento es la proximidad, y por tanto cada comunidad autónoma tiene su propia asamblea).

Se trata de una entidad sin ánimo de lucro, creada desde la economía social y desarrollada con criterios de autogestión para autofinanciarse.

Dentro de Coop57 cada socio pone una cantidad de dinero (el mínimo es de 900 euros) y nadie que no sea socio puede conseguir financiación. Esta estructura ha logrado reunir millones. Sólo en Barcelona, donde comenzó en 1995, se consiguieron más de un millón de euros en un solo año.

Cualquier empresa no puede ser socia de Coop57. Una comisión técnica evalúa si se trata de economía social; es decir, si cumple una serie de principios básicos como la democracia interna y la solidaridad. Si lo es y se asocia, entonces los técnicos evalúan la viabilidad económica para dar el préstamo.

«No hacen falta avales bancarios, aunque sí se piden avales individuales mancomunados de las personas que forman la cooperativa o de personas del entorno», explica Javier Blanco, representante de Coop57 en Madrid.

«Sólo ha habido una vez -relata- en la que no funcionó un proyecto. La gente que solicita la financiación se lo cree y por eso se compromete a su devolución. En los supuestos en que haya dificultades para devolver los préstamos, Coop57 busca con la cooperativa afectada las formas de renegociación que permitan la devolución final del préstamo con sus intereses».

Para que los proyectos funcionen, Coop57 no sólo da el dinero y ayuda desde el punto de vista técnico, sino que intenta conectar a las empresas con posibles clientes o socios. «Como quieren que funcione, las mismas cooperativas que invierten en Coop57 intentan ayudar», agrega Blanco.

El interés que cobra Coop57 por un préstamo depende de la decisión que tome la asamblea anualmente y del tipo de crédito. Se calcula sobre el interés que se paga a los ahorradores, el coste de la estructura y la previsión de préstamos. En promedio, puede alcanzar un 6,7%, que le sirve a Coop57 para autosostenerse y para una reserva por posibles impagos. El tope de cada préstamo es de 180.000 euros.

Otra de las posibilidades para financiar a las cooperativas es la emisión de títulos participativos de la empresa, bajo el respaldo de la entidad. Así se han financiado proyectos cooperativos como L'Olivera, en Cataluña, cuyos títulos de mil euros se agotaron en 10 días y fueron devueltos en 24 meses con un interés del 4,25% anual; el de Ecosecha en Madrid, o el más reciente de la Fundación Futur (300.000 euros captados en 15 días). En estos casos, Coop57 funciona como garante para los prestamistas y apoya la difusión de los títulos. Cada entidad decide a cuánto los vende y el tipo de interés.

Las secciones territoriales de Coop57 no se encuentran en todas las comunidades y casi todo se gestiona por Internet. «Para constituir una sección en un territorio -explica Blanco-, lo primero que deben hacer es ponerse de acuerdo las entidades y empresas de la economía social que quieran formar parte. No tenemos una política de expansión. Más bien la expansión sucede porque son las mismas personas de las localidades las que lo solicitan. Entonces, Coop57 se involucra».

FIARE

En la línea de Coop57, pero cuatro veces más grande, está lo que se conoce como el proyecto Fiare, una sociedad que funciona como agente financiero en España de la banca ética italiana (Banca Popolare Etica). Fiare reúne a 300 organizaciones y a unas mil indirectamente a través de federaciones y otras redes sectoriales. El proyecto nació del Tercer Sector y está muy ligado a las ONGs. «Somos más que un simple agente financiero -explica Juan Garibi, uno de los principales impulsores del proyecto -, sino que representamos un movimiento político, social y financiero».

Fiare funciona como una cooperativa de crédito, donde cada persona tiene un voto en la asamblea, y donde nadie puede tener más del 0,5% del capital. Al igual que en Coop57, no tiene ánimo de lucro y no genera dividendos. Sólo financian proyectos que sigan las líneas de la economía social.

Si se quiere pedir un préstamo desde cualquier comunidad autónoma, una de estas personas se traslada donde sea necesario. Para hacerlo no hace falta ser socio, sino ser «social y ambientalmente responsable», y tener un proyecto de negocio rentable.

Normalmente se financian proyectos de comercio justo, inserción social, cooperativas de agricultura ecológica -no vale un certificado, sino que ellos mismos evalúan a la empresa- y de enseñanza.

Por supuesto, se realiza un análisis de riesgo. Si es rentable, los préstamos (no hay un máximo, salvo el que la normativa imponga a la Banca Popolare Etica italiana) pueden ser de varios tipos. Los intereses, que se calculan de acuerdo al Euríbor, tienen un tipo variable según el producto, y rondan un promedio del 4% anual. Se financian desde créditos hipotecarios hasta anticipo de subvenciones.

«No queremos ser una banca, sino impulsar otra economía», explica Garibi. «Y, por lo tanto, no funcionamos bajo los criterios bancarios», añade.

Es por este motivo que Fiare tiene una política de avales distinta que la de los bancos tradicionales. Pide avales sólo si hace falta y, en función del proyecto, pueden utilizar una fórmula de aval mancomunado o colectivo, donde todos son responsables.

Este método para conseguir un respaldo consiste en que la empresa que pide el préstamo consiga que 40 personas respondan por ella. «Es una manera de verificar el tejido social que hay tras un proyecto», explica Garibi.

Hasta ahora este método no los ha defraudado. No han tenido impagos y, por el contrario, en dos años han crecido un 40%. De hecho, tienen más dinero en ahorros que en préstamos. Lo que no prestan lo localizan en deuda pública, en fondos éticos de la Banca Popolare Italiana y en cajas rurales cooperativas.

«Estamos buscando proyectos -agrega Garibi- para prestar dinero. Y nos interesaría mucho llegar a acuerdos con las organizaciones del cooperativismo de trabajo, para dar préstamos con ventajas exclusivas a las empresas que las constituyen. Estamos dispuestos a renunciar a más interés, para poder prestar más». Con los beneficios generados por los préstamos y el ahorro, Fiare sólo llega a pagar la estructura de funcionamiento.

Fiare está apostando por la creación de una banca ética cooperativa europea, en conjunto con la Banca Popolare Italiana y la banca ética francesa Nef, que esperan fusionarse definitivamente en 2011-2012. Iniciaron la campaña en 2009 y por ahora han conseguido 1.200.000 euros. Coop57 es uno de los socios que está dentro de Fiare para la creación de esta banca europea.

TRIODOS BANK

Es la única banca ética oficialmente instalada en España, con registro en el Banco de España. Tiene varias oficinas comerciales, atención telefónica y hasta una tarjeta de crédito que permite sacar dinero de débito en los cajeros de la red 4B.

Triodos Bank surge del impulso de personas especializadas en banca tradicional y economía que un día decidieron salirse del sistema y fundar una banca distinta.

«Yo trabajaba en la banca comercial tradicional pero un día dije basta. Quería cambiar el mundo. Y comencé a armar este proyecto desde la nada. Había personas que me decían que no era compatible, que era una misión imposible. Y aquí estamos. Hemos demostrado, y estamos demostrando, que otro modo de hacer banca es posible». Son las palabras del fundador y hoy director de Triodos Bank en España, Esteban Barroso, en una entrevista para este periódico.

Barroso comenzó hace años tratando de impulsar este modelo, y logró consolidarlo uniéndose a Triodos Bank, que ya había sido creado por un grupo de profesionales financieros en Holanda.

El funcionamiento interno de Triodos Bank es distinto del modelo cooperativo. La Fundación para la Administración de las Acciones de Triodos Bank gestiona los títulos como único accionista. Esta fundación emite certificados de depósito para acciones, representativos de las acciones originales, a los interesados en invertir en el capital social.

Tales personas tienen derechos económicos pero no políticos de sus acciones. Pueden ejercer su derecho al voto en la Junta General de Titulares de Certificados hasta un máximo de mil votos.

Dicha junta nombra a los consejeros de la fundación a propuesta de la dirección. Esta propuesta requiere la aprobación del consejo de dirección de Triodos Bank.

Un titular de certificados puede tener como máximo un 10% de los certificados en circulación. Por debajo de la fundación está Triodos Bank, en donde se encuentra el equipo directivo, y desde donde se gestionan las sucursales, los fondos de inversión y la banca privada.

A diferencia de una cooperativa, la gente que trabaja en Triodos Bank no es dueña del banco.

La empresa comenzó haciendo un tipo de banca social, denominado también banca ética, banca sostenible o banca verde. La entidad únicamente financia empresas de carácter social, cultural y ambiental. En este último ámbito, han financiado importantes proyectos de energía eólica y solar en España.

«A diferencia de otros bancos -agrega Barroso-, aquí no sólo prestamos dinero sino que acompañamos todo el proyecto. Lo conectamos con otros clientes, le decimos qué camino tomar o no, y le ofrecemos toda nuestra experiencia. Eso tiene un valor que muchas veces no se toma en cuenta, sino que se mira simplemente el valor en moneda».

Triodos Bank estudia cada solicitud de financiación como un caso único. Puede utilizar otros mecanismos de asegurarse la devolución, dependiendo del proyecto. Los intereses también dependen del producto.

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